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车险欺诈与反欺诈之三修理厂造假防范术文章作者: 来源:中国保险报·中保网  发布时间:2016-5-16  浏览次数:781

 作者:国海明 张永忠  
    近年来,一些不法修理厂利用车主留在修理厂的车或修理厂自己收购的车辆(可以称之为道具车)骗赔,从中获得了巨大利益。面对这些机动车辆保险欺诈疑案,虽然保险公司有时掌握一些外围线索和情况,但由于修车厂熟悉理赔流程,作案不留痕迹,一旦保险公司走访调查不及时,采痕取证不到位、反欺诈体制不健全或保险公司内外勾结及相关法律不完善等,在揭露假象上面就会力不从心,束手无策。难以收集到确凿充分的欺诈骗赔证据,致使一些理应拒赔的除外责任案件和蓄意欺诈案件骗赔得逞。

    下面我们就针对修理厂造假手段进行分析,并提出防范措施,与业界人士探讨。

    以下为一个真实的案例:

    2006年7月至2007年4月间,开汽车修理厂的杨某和某品牌4S店经理李某等人精心策划了共9起连环撞车案,并冒充受损车辆司机骗取多家保险公司保险金,涉案金额15万余元。案件侦破后,杨某被法院判处有期徒刑5年半,李某获刑2年,其余12名涉案人员也分别获刑。检察机关指控,据杨某等人在庭审时交代,撞车前他们会将车事先摆好位置,由后车制造追尾,而被追尾车辆一般都为尼桑、奥迪等中高档车,这样定损价格会比较高。杨某表示,其中一辆原装进口的二手尼桑,就是专门买来撞车的。后来杨某与某汽车销售服务有限公司大客户经理李某结识,李某将客户送修的3辆某品牌车先后转手给杨某用于骗保,并从中获取1万元回扣。为了蒙蔽保险公司,杨某等人多次使用套牌车,还找来司机冒名顶替车主。法院审理认为,涉案的14人已构成保险诈骗罪,依法判刑,并将扣押赃款退赔保险公司。主审法官认为保险公司理赔存在漏洞,根据调查,其中一名事先知情的车主在领取保金时,因担心承担骗保责任而未签字,但保险公司依然理赔。他还提到,本案未追究车主的责任,但如果有证据确认车主本人提出或参与故意撞车,也应该追究法律责任。

    修理厂造假手段分析

    以下为修理厂惯用的手段:

    一、移花接木、偷梁换柱。

    众所周知,移花接木、偷梁换柱手段是修理厂实现骗保的惯用手段,他们用事故保险车辆在其换件上大做文章。例如,有些高端车车主为了自己方便,将证件、钥匙留在修理厂,事故车辆全权委托给修理厂办理赔业务,不参与车辆修复过程的监督。修理厂就会在事故车上动歪脑筋。中高端车配件价格昂贵,修理厂便私下购买副厂件、高仿配件或拆车件在车辆修复时装配在事故车上,保险公司在定损时按照原厂件或正厂件进行评估定损,被保险人限于专业知识的欠缺,分辨不出更换件的真假,而保险公司限于人力物力或专业技能,未及时复勘或复勘不全面,致使车辆按正厂件定损的,被修理厂偷梁换柱,换成副厂件或高仿件及拆车件,副厂件、高仿件或拆车件价格便宜,与保险公司定损价格之间巨大的差价利益被修理厂不法获得。

    二、一次事故多次赔偿。

    曾经有人遇到过类似的案例:一次事故,在不同区域、不同时点两次报案,其中一次是修理厂报案。这导致不同的经办人处理了同样一起事故,由于核损人未查看历史出险记录,责任心不强,导致案件二次索赔,好在核赔人精心审核,将本次事故予以拒赔处理。

    三、提供虚假证明向保险人索赔。

    车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交警事故处理证明,或疏通有关部门伪造证明。在查处一些假赔案中,一些《事故认定书》《赔偿调解书》《简易程序处理书》、公安派出所《事故证明》均存在问题,如开阴阳联或根本不留底,甚至直接由维修厂出具公安交警证明,使本来虚假的案件,看起来合法真实。

    四、重复索赔。

    一般情况下,被保险人发生双方事故后已获取第三者的私了赔偿后,但在修理厂的指点下被保险人向自己承保公司报案,声称发生了单方事故,或称三者逃逸以增加绝对免赔率的方式向自己投保的保险公司进行索赔,从而获得额外利益后与修理厂分成。

   五、倒签单。

    有些车主为省钱或其他原因,不投保车损险,出险后,车损巨大,超过自己的承受能力,保险公司业务员和承修修理厂联手参为车主事后投保。保险公司疏于管理,未验车而承保车损险,查勘定损员未核对承保照片,导致倒签单案件索赔成功。承修修理厂一般会得到较高酬谢。

    六、二次碰撞扩大损失。

    保险事故发生后被保险人可能存在相关的违约行为,甚至在收受三者方钱财后,将车交予修理厂代为理赔,此时修理厂人员或告知被保险人需要重新碰撞以便损失痕迹更加真实。这种情况下,使得本来属于责任免除的事故,从而转变成真实有效合理的正常责任范围内的事故,如轮胎单独损坏案件,有些公司属于责任免除,通过二次碰撞,造成其他部位受损,从而轮胎得到赔偿。此种情况大概分为三种,一种是修理厂与车主串通合伙作案;一种是车主自行碰撞,比如到年底或保单即将到期,车身上一些小的伤痕,想做做喷漆,于是不惜二次刮擦碰撞以获得理赔。这类案子多多少少也可以看到修理厂参与的身影。还有一种就是被保险人过度相信修理厂,车险理赔全权委托,不计较方式,只要免费把车修了就行,往往此种情况修理厂会通过二次碰撞加大损失力度,通过更换大量配件,或采取副厂件及高仿件谋取差价。有这样一个案例,某品牌4S店一段时间夜间气囊起爆案件猛增,在对一次案件深度调查时,调取出险车辆行驶轨迹监控视频和加油站监控视频,发现4S店修理工参与其中,经调查,该4S店刚开业不久,将轻微送修事故车开出后找到偏僻路段后,巧妙碰撞,事故车只撞击到前保险杠,纵梁轻微受损,气囊起爆,以此种手段增加配件销售额。

    七、车身划痕损失险骗赔。

    针对不涉及到钣金的车身表面损失的险种称为车身划痕损失险,修理厂通常的手法是将车身表面油漆轻微划伤,使用细砂纸打磨,表面看上去漆面受损。其实此种情况只要在打磨的位置进行抛光,基本可以不伤漆面。还有一种是用粉笔及银行卡等制造划痕,通过照片看确实很逼真,但只要一线查勘定损人员负起责任,在查勘和定损时先对划痕抛光处理,或用手擦拭,定会真相大白。

    八、定损价格虚高或虚报损失或人为扩大损失。

    常理来说理赔定价是有相应的标准的,但这个标准对于市场来说又有浮动的空间,因为各地区经济环境市场环境参差不齐,定价标准失真,仅供参考。于是,有些修理厂与定损员合谋,将简单的小事故通过抬高理赔定价,给整个损失多定出一部分金额,这样保户免于承担免赔金额,修理厂与定损员也获得了不法利益。另一种情况就是修理厂凭借自己专业优势,利用定损员在维修知识上的欠缺,在车辆拆解前虚报损失,尤其是对电子器件或底盘件虚报损失。保险公司定损后,根本不更换或用副厂件及高仿件替换原厂件,原厂件在其他事故车上更换,从而获取利差。另外,在4S店,通过凿子和钣金锤对轻微受损车辆扩大损失现象也很常见。

    九、修理厂用自己车辆故意造假,上面案例中已经详述这类案件作案过程,这里不再探讨。

    修理厂造假案件防范措施

    一、规范承保理赔流程,实行奖惩分明的管理制度。

    严格贯彻执行公司规定和理赔流程的有关规定。加强风险评估,提高承保质量,完善保险条款,建立科学的理赔程序,提高理赔人员素质,建立修理厂“黑名单”,完善保险公司内部监控机制,对查勘定损人员实施“拒赔奖励”制度。

    对敏感时段或偏僻路段出险案件提高第一现场查勘率,详细调取历史出险记录。对上年度保单脱保或不保车损险案件、出险时间与保险起期接近、案件损失较大、非第一现场报案及老旧车型案件,通过查阅历史承保信息,看是否正常续保;听取事故车驾驶员描述事故经过,看描述是否清晰;用复勘事故现场等手段识别事故是否为修理厂所为。

    二、及时对出险案件回访,核实被保险人是否知晓案件情况

    分公司客服中心应定期向客户进行电话回访,核实保险理赔进展,同时,分公司理赔中心集中处理理赔纠纷投诉和举报,梳理举报赔案,依法严肃处理涉案人员,并追回赔款,对举报人信息保密和奖励。对一个保险年度内多次出险或赔付金额较大的案件,公司应不定期安排专人对被保险人进行当面回访,防止不法维修机构利用保险车辆扩大损失制造虚假赔案。回访不限于本次事故的报案电话,可以调取承保时所留电话号码,核实投保人或被保险人是否知晓案件情况

    三、查勘定损观察要细致,从碰撞理论分析受损的真实性。对疑难案件,委托专业调查机构进行索赔调查或报经侦部门处理。

    对疑似修理厂造假案件,综合分析案情,寻找揭露诈骗的突破口,将有关时间、现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。对中高端车辆,打开机盖或举起事故车辆拍摄配件上的固定螺丝,看看是否有松动过的痕迹。一般,松动过的螺丝伴有新鲜摩擦痕迹且与周围螺丝的新旧程度存在极大差异,以此确定更换件是否在事故前被更换过。

    商务调查机构和信息咨询公司的人员在社会事务及案件调查上有着丰富的阅历和经验,可以通过这些机构的业务帮助、支持,有效识别修理厂保险欺诈。

    对掌握线索的,有修理厂造假嫌疑的案件,及时报经侦部门处理。

    四、随着我国私家车保有量井喷式增长,快速理赔中心普遍成立,快速理赔案件加快了理赔时效,但修理厂对快速理赔案件钻空子,扩大损失,故要加强管控。

    所有自行协商处理的事故车辆一律在服务中心完成定损,服务中心对需拆检的车辆将予以免费拆检,防止不法分子或修理厂随意扩大事故车辆损失,诈取保险金;驻点民警进一步加强对自行协商处理轻微事故的审核,尤其是保险公司定损人员有疑议的事故以及需出具事故认定书的事故,并按规定建立审核台账;服务中心出具的事故认定书将一律加盖服务中心条形章,对不符合规定的事故,驻点民警将一律不予出具事故认定书,否则,将以违纪处理。

    五、对重大损失事故车全程参与复勘,杜绝不换件或以修代换情况。

    建议对损失超过1万元或怀疑修理厂作假案件,加强复勘,调阅订货单、出库单,跟踪修理过程,随时抽查更换件更换情况或重大钣金修复实施情况,可换可不换的更换件尤其要关注。修复交车一段时间后,可以约事故车主再次复勘更换件更换情况,杜绝车辆交车前复勘,更换件按要求更换,但复完后再更换上高仿或副厂件、拆车件交付与车主的情况。

    六、同业加强团结合作,利用理赔数据分析反欺诈。

    能使用一个庞大的共享理赔数据库是理赔调查人员的梦想,因为数据库中的有关数据很可能就和手头的案子密切相关,说不定目标人已经在别的公司就同一个案子进行过索赔,或者目标人此前的索赔历史有更多的“故事”可以挖掘。最起码相关的数据可以给调查人员提供进一步调查的线索。目前这种共享数据库国内还没有完全建成,但行业协会已经着手建立一个全国联网的车险理赔数据库。

    同一个县市的财产保险主体,可以建立反欺诈联盟,建立微信群或QQ群,对疑似虚假案件车架号码或号牌号码及时在群里公布,各联盟成员及时查询该车索赔记录,从而发现修理厂造假线索。A6工作室建的总公司级别反欺诈沟通微信群就是一个典范。

    对于有组织的保险欺诈活动需要专业的数据分析方法,社会网络分析法就是常见的有效方法。与数据库搜索法类似,社会网络分析法的基础也是数据库,其基本原理是这样的,既然是有组织的犯罪活动,活动所涉及的有关数据应该具备某种关联,比如,如果某一个人名反复出现在不同的赔案中,有时候是被保险人,有时候是受益人,有时候又是第三者,调查者就可以通过人名把这些案子连接起来。再比如,如果涉案的人多居住在同一个或邻近的居住区内,不同的人使用同一个银行账号或手机号码,多起事故发生在同一地点等,也可以把相关赔案连接起来,其结果就构成了一个复杂的赔案网络。对这个网络中的赔案再进一步综合研究,就可以发现更多的欺诈事实。发现如此多的线索后,理赔调查员或数据分析员所能做的下一步工作基本就是把这张网络图交给警方,由警方出面对付这种有组织的犯罪会有效得多。

    车险反欺诈是一个漫长而艰巨的历程,我们应该通过上述分析及其他的专业的、高科技的手段结合出险时间、地点、人物,报案人,当事司机的心理变化、神情变化、语气措辞等汲取我们想要抓住的关键疑点,这样方可从中找出破绽,识别假象,得出真理,验证事实,从而有效拒赔修理厂造假案件。

 

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