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远离重疾险规划的那些误区文章作者:太平人寿承德中心支公司  发布时间:2016-6-27  浏览次数:1005

   
    (提要)不少人都已经了解了重疾险的重要性,但总还有不少人容易踏入各种各样的认知误区。只有远离这些误区,才能让家庭保障落到实处。

    忙碌而紧张的现代人随时都可能面临疾病的挑战,而重疾对一个家庭的伤害是巨大的,提前做好对抗重大疾病的财务保险保障越来越有其必要。
  作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段,重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说,重疾险是转嫁大病风险的理想选择。在决定是否投保时,消费者首先应避免一些常见的认识误区。

  误区一:重疾保障年纪大了才需考虑
  不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常并不便宜,因此等到中年才适合购买。但事实上,随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。
   《太平人寿2015年重疾理赔报告 》显示,太平重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别,占比为41.95%,其次为51-60 周岁、及31-40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。
附图:重大疾病出险案例年龄分布情况

数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》
    其次,由于重疾险的保费“随着年龄增长”,投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是,由于重疾险通常还设有投保年龄限制,达到一定年龄,比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
    “再者,重疾险并非想买就能买到的。除了年龄因素,身体状况因素也决定了能否被承保,”太平人寿的健康险专家介绍说,“一个健康的年轻人,是保险公司最欢迎的优质人群。而如果身体状态已经呈现亚健康,甚至出现了某些慢性疾病,那么再去申请投保重疾险,可能会被加费,或者对某些身体器官方面的保障责任做除外处理,最可惜的状况甚至可能是被拒保。换而言之,重疾险并不是谁都可以买的,所以还是要趁早规划。”

   误区二:买了重疾险“什么大病都能保”
   投了“重疾险”,所有重病大病就都能保了?事实上,每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样,而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病,可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。

     误区三:重疾险产品保障种类越多越划算
     不少消费者会认为,保障的疾病种类越多,保险产品的性价比也越高。
     太平人寿健康险专家表示,“事实并不完全是这样。目前市场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病为保障核心的,在此基础上,市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类,但相应地,保费也自然会增加。对于消费者而言,”太平人寿的保险专家提醒,“重疾保险产品的核心保障其实都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类和数量,不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障,对消费者而言更具有现实的保障意义,其附加值更高、也更实用。”

  掌握技巧 有的放矢度身巧选
  避开了以上种种误区,与选购其他险种一样,消费者在选购重疾险的过程中,也要注意技巧,同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。
  技巧一:有的放矢按需投保
  市场上的重疾险产品种类不少,有短期消费型、定期型、终身型、综合重疾保障计划型等,在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
  另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童可重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。
  技巧二:分期缴费减轻负担
  重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。
    一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。
     “更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效,”太平人寿的健康险专家支招说,“也就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。保险的高杠杆保障作用就体现得更为淋漓尽致。当然,谁都希望最好一辈子都用不到这类理赔金,平安、健康、幸福才是最好的。”
   先给家庭支柱规划重疾保障
    记者发现,不少家长总会先考虑给孩子买重疾险,希望把一切好的都给予子女,反而舍不得为自己购买必要的保险。  
     “事实上,家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足,才是爱孩子的体现,若父母没有保险,孩子就谈不上保障。因此,在一个家庭中,首先应为两个大人投保,然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出。

 

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