近两年, 互联网保险热度始终未曾削减, 朋友圈里的水滴筹, 支付宝上的好医保, 微信里的微医保, 再加上各类短视频平台所推的百万医疗险, 可谓铺天盖地。我从事十余年保险理赔工作, 见过太多人拿着手机就进行下单, 待到真的遭遇事故需要理赔时, 才发觉自己所买的东西与心目中所想的全然不是同一回事。互联网保险自身并无问题, 问题在于许多人根本不清楚自己购买的究竟是什么。
线上买保险和线下有啥区别
互联网保险最直观的优势是价格便宜, 同样一款重疾险, 线上购买或许比线下代理人渠道便宜两三成, 这是由于省去了佣金以及网点运营成本, 然而便宜背后存在代价, 那就是没有专人给你讲解条款, 健康告知完全依靠自己填写, 理赔的时候也找不到业务员帮你去跑腿。
有一个真实的案例被我处理过, 有个客户在支付宝之上购买了好医保长期医疗, 在投保的时候, 他觉得健康告知里面询问的“结节”算不上什么重大的事情, 于是十分随意地勾选了“否”；过了第二年, 他被查出患有甲状腺癌, 保险公司去调取他两年之前的体检记录, 结果发现结节在那时候就已经存在了；所以保险公司直接拒绝了赔偿；随后他跑过来大骂保险公司是在欺骗人, 但是合同里面是清清楚楚、明明白白写着的, 要是投保人没有如实进行告知, 那么保险公司是有权利解除合同的。
线下购买保险时, 代理人会紧盯着你去填写健康告知, 会逐一条款细细解释, 甚至还会帮你论断哪些情形是需要进行告知的。线上购买保险, 全然依靠自己去把关核查了。你假设若是看不明白那些条款内容, 而且自己又懒得去深入研究琢磨的话, 那实实在在地讲, 真还比不上安心踏实地去找线下的代理人。
互联网投保要注意哪些坑
健康告知属于第一道关卡, 亦是极大的陷阱。不少人于手机上购置保险, 其投保流程仅有两三分钟, 当健康告知弹出时, 连看都不看便径直点击“全部为否”。这并非是心大, 实则是给自己埋下隐患。但凡健康告知之中所问及的疾病、检查异常以及住院记录, 任何一条皆不可隐瞒。对于拿不准的情形, 宁愿先去咨询客服, 亦或是进行一次智能核保, 也切莫硬着头皮填“否”。
第二道坑是等待期与免责条款, 互联网保险的等待期通常在30天至90天之间, 等待期内若出险则不会给予赔付。免责条款极为繁杂, 诸如酒驾、无证驾驶、高风险运动以及自杀自伤等情况, 一概不予赔付。有人购买了意外险后, 前往攀岩时摔断腿, 保险公司予以拒赔, 此人却认为保险公司是在耍赖, 毕竟条款中明确写有“高风险运动免责”。
续保条件, 向来是极易被忽视的隐藏陷阱。众多百万医疗保险, 存在“保证续保”与“非保证续保”二者之分, 其中, 前者会明确写于合同之中, 而后者仅仅属于宣传用语范畴。对于非保证续保的相关产品而言, 保险公司具备随时将其停售的可能性, 又或者会依据你身体状况变差这一缘由, 拒绝给予续保。在购买之前, 必须要仔细看清合同里面是否存在“保证续保”这四个字, 要是没有的话, 那就权当是一年期产品来进行购买, 千万别心存它能够保障你一生的这种指望。
也得提前弄明白理赔的流程, 互联网保险不存在线下的网点, 全依靠线上递交资料来进行理赔, 要把发票、病历、诊断证明拍照后上传, 缺少其中任何一样都必须补充, 资料不齐全、格式不正确、拍照模糊, 这些情况都会使理赔进度变得迟缓, 我经历过最为夸张的事例，有一个客户提交理赔资料多达七次之后才通过审核, 而每次皆是由于照片不够清晰或者存在缺页的状况。
年轻且身体状况良好, 还懂些保险知识的人适合互联网保险。要是年纪大了, 或者体检报告存在一堆异常项, 又或者根本看不懂条款, 那就老老实实地找线下代理人, 多花些钱买个省心。保险这东西, 购买时嫌麻烦, 理赔时才晓得麻烦无比值钱哩。线上投保之前, 将健康告知逐字逐句读上三遍, 把免责条款翻找出来查看一遍, 把续保条件问得清清楚楚, 这三步都做到位, 基本上能够避开九成以上的坑呢。
